{"id":195,"date":"2025-05-12T14:51:53","date_gmt":"2025-05-12T14:51:53","guid":{"rendered":"https:\/\/salaire-suisse-frontalier.com\/blog\/lamal-ou-cmu-ce-quil-faut-savoir-en-2025\/"},"modified":"2025-05-12T14:51:53","modified_gmt":"2025-05-12T14:51:53","slug":"lamal-ou-cmu-ce-quil-faut-savoir-en-2025","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/salaire-suisse-frontalier.com\/blog\/lamal-ou-cmu-ce-quil-faut-savoir-en-2025\/","title":{"rendered":"Lamal ou cmu : ce qu\u2019il faut savoir en 2025"},"content":{"rendered":"<span class=\"span-reading-time rt-reading-time\" style=\"display: block;\"><span class=\"rt-label rt-prefix\">Temps de lecture\u00a0: <\/span> <span class=\"rt-time\"> 6<\/span> <span class=\"rt-label rt-postfix\">minutes<\/span><\/span><p class=\"wp-block-paragraph\">Travailleurs frontaliers entre la France et la Suisse se retrouvent face \u00e0 une des d\u00e9cisions les plus lourdes en mati\u00e8re de protection sociale : choisir entre la Lamal suisse et la CMU fran\u00e7aise. Ce choix, qui doit \u00eatre promptement officialis\u00e9 sous un d\u00e9lai de trois mois d\u00e8s le d\u00e9but d\u2019une activit\u00e9 en Suisse, conditionne non seulement vos finances mais aussi votre acc\u00e8s aux soins et votre couverture m\u00e9dicale. En 2025, cette probl\u00e9matique reste d&rsquo;actualit\u00e9, avec des crit\u00e8res renouvel\u00e9s, des tarifs ajust\u00e9s et une importance cruciale pour la pr\u00e9vention sant\u00e9 et la s\u00e9curit\u00e9 sociale au sens large. Plongeons au c\u0153ur des \u00e9l\u00e9ments essentiels pour vous aider \u00e0 faire un choix \u00e9clair\u00e9.<\/p>\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Comprendre la diff\u00e9rence entre Lamal et CMU : un enjeu strat\u00e9gique pour la couverture m\u00e9dicale des frontaliers<\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La premi\u00e8re \u00e9tape pour bien choisir entre la Lamal et la CMU est de saisir les fondamentaux de ces deux r\u00e9gimes d\u2019assurance sant\u00e9. Chacun est ancr\u00e9 dans son syst\u00e8me national, avec des m\u00e9canismes, tarifs et garanties distincts. Le r\u00e9gime Lamal est l\u2019assurance maladie suisse obligatoire, tandis que la CMU (Couverture Maladie Universelle) rel\u00e8ve du syst\u00e8me fran\u00e7ais de s\u00e9curit\u00e9 sociale.<\/p>\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Les m\u00e9canismes de calcul des cotisations en Lamal et CMU<\/h3>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">En Suisse, la Lamal s\u2019appuie sur un syst\u00e8me o\u00f9 les primes sont fix\u00e9es par \u00e2ge et par assureur, sans lien direct avec les revenus. Ainsi, pour un frontalier jeune, la prime sera g\u00e9n\u00e9ralement plus faible, et augmentera avec l\u2019\u00e2ge. Ce syst\u00e8me avantage ceux ayant des revenus \u00e9lev\u00e9s ou une carri\u00e8re en \u00e9volution rapide, car la cotisation reste stable ind\u00e9pendamment des salaires.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">\u00c0 l\u2019inverse, la CMU propose une cotisation proportionnelle au revenu fiscal. Cette approche ajuste le montant de la cotisation en fonction des revenus per\u00e7us, ce qui peut s\u2019av\u00e9rer b\u00e9n\u00e9fique pour les familles aux revenus modestes ou moyens. Elle permet \u00e9galement la gratuit\u00e9 de la couverture pour les enfants et conjoints sans activit\u00e9 salari\u00e9e, un avantage notable pour les foyers.<\/p>\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Territorialit\u00e9 de la couverture sant\u00e9 et acc\u00e8s aux soins<\/h3>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La diff\u00e9rence majeure r\u00e9side aussi dans la nature de la couverture m\u00e9dicale. La Lamal assure une prise en charge \u00e9tendue des soins r\u00e9alis\u00e9s tant en Suisse qu&rsquo;en France, facilitant l&rsquo;acc\u00e8s aux soins m\u00e9dicaux suisses, r\u00e9put\u00e9s pour leur qualit\u00e9 et disponibilit\u00e9. La CMU, quant \u00e0 elle, rembourse prioritairement les soins en France, avec seulement une prise en charge limit\u00e9e en cas d&rsquo;urgence en Suisse, ce qui peut occasionner des frais non rembours\u00e9s lorsque le frontalier se soigne en Suisse.<\/p>\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table>\n<thead>\n<tr>\n<th>Crit\u00e8re<\/th>\n<th>CMU (France)<\/th>\n<th>Lamal (Suisse)<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>Type de r\u00e9gime<\/td>\n<td>Syst\u00e8me de s\u00e9curit\u00e9 sociale fran\u00e7ais<\/td>\n<td>Assurance maladie obligatoire suisse<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Calcul de la cotisation<\/td>\n<td>En fonction des revenus<\/td>\n<td>En fonction de l\u2019\u00e2ge et assureur<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Couverture g\u00e9ographique<\/td>\n<td>Soins principalement en France<\/td>\n<td>Soins en Suisse et en France<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Cotisation pour enfants<\/td>\n<td>Gratuite pour ayants droit<\/td>\n<td>Prime individuelle pour chaque enfant<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>R\u00e9versibilit\u00e9<\/td>\n<td>Choix d\u00e9finitif sauf changement majeur<\/td>\n<td>M\u00eame principe d&rsquo;irr\u00e9versibilit\u00e9<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table><\/figure>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Ce tableau synth\u00e9tise les diff\u00e9rences essentielles qui devront guider vos r\u00e9flexions lors de l\u2019exercice du droit d\u2019option.<\/p>\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>Une cotisation qui d\u00e9pend du revenu ou de l\u2019\u00e2ge<\/li><li>Couverture selon le lieu et fr\u00e9quence des soins<\/li><li>Co\u00fbt suppl\u00e9mentaire pour les enfants selon le r\u00e9gime<\/li><li>Choix irr\u00e9versible pendant toute la dur\u00e9e du statut frontalier<\/li><\/ul>\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Le droit d\u2019option frontalier en 2025 : ce que disent les r\u00e8gles et pourquoi il faut agir vite<\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le d\u00e9lai de trois mois \u00e0 partir de votre entr\u00e9e en emploi en Suisse est la cl\u00e9 pour faire valoir votre droit d\u2019option. Ce syst\u00e8me a \u00e9t\u00e9 instaur\u00e9 afin que chaque frontalier d\u00e9termine de mani\u00e8re \u00e9clair\u00e9e sous quel r\u00e9gime d\u2019assurance sant\u00e9 il souhaite \u00eatre affili\u00e9. Pass\u00e9 ce d\u00e9lai, la Lamal sera appliqu\u00e9e de mani\u00e8re automatique, ce qui peut s\u2019av\u00e9rer compliqu\u00e9 \u00e0 corriger et potentiellement on\u00e9reux.<\/p>\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Cas sp\u00e9cifiques d\u2019exemption \u00e0 la r\u00e8gle d\u2019irr\u00e9versibilit\u00e9<\/h3>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Une fois ce choix effectu\u00e9, il devient irr\u00e9vocable tant que vous restez frontalier, sauf dans certaines situations exceptionnelles. Par exemple :<\/p>\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>Reprise d\u2019activit\u00e9 en Suisse apr\u00e8s un ch\u00f4mage<\/li><li>Passage du statut actif \u00e0 celui de pensionn\u00e9<\/li><li>Changement de pays de r\u00e9sidence<\/li><\/ul>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Ces exceptions permettent de modifier son affiliation, mais restent strictement encadr\u00e9es. Cette rigidit\u00e9 implique une r\u00e9flexion approfondie avant de se d\u00e9cider.<\/p>\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table>\n<thead>\n<tr>\n<th>\u00c9v\u00e9nement<\/th>\n<th>Droit de changer de r\u00e9gime<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>D\u00e9but d\u2019activit\u00e9 en Suisse<\/td>\n<td>Exercer son droit d&rsquo;option dans 3 mois<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Ch\u00f4mage suivi d\u2019une reprise<\/td>\n<td>Possible changement<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Passage en retraite<\/td>\n<td>Changement possible<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Changement de lieu de r\u00e9sidence hors frontalier<\/td>\n<td>Changement possible<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Autres situations<\/td>\n<td>Droit acquis d\u00e9finitif<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table><\/figure>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Ne pas agir rapidement peut entra\u00eener une affiliation automatique \u00e0 la Lamal, souvent per\u00e7ue comme plus co\u00fbteuse. Pour en savoir plus sur les modalit\u00e9s concr\u00e8tes, vous pouvez consulter un guide d\u00e9di\u00e9 au <a href=\"https:\/\/salaire-suisse-frontalier.com\/blog\/faut-il-choisir-la-lamal-ou-la-cmu-en-tant-que-frontalier\/\">choix entre Lamal et CMU<\/a>.<\/p>\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Avantages et inconv\u00e9nients compar\u00e9s de la CMU et de la Lamal en 2025 pour un frontalier<\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">En \u00e9valuant la protection sociale \u00e0 laquelle vous adh\u00e9rez, il est essentiel de peser soigneusement les atouts et les limites de chaque r\u00e9gime afin d\u2019\u00e9viter des surprises co\u00fbteuses ou inad\u00e9quates selon vos besoins de soins m\u00e9dicaux.<\/p>\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Les b\u00e9n\u00e9fices notables de la CMU en tant qu\u2019assurance sant\u00e9 frontali\u00e8re<\/h3>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La CMU offre ind\u00e9niablement un avantage pour les familles et les revenus mod\u00e9r\u00e9s gr\u00e2ce \u00e0 :<\/p>\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>Une cotisation proportionnelle aux revenus, souvent plus faible pour les plus modestes<\/li><li>La gratuit\u00e9 de la couverture pour les conjoints et enfants non actifs<\/li><li>Une bonne couverture des soins en France, adapt\u00e9e si vous privil\u00e9giez les soins m\u00e9dicaux dans l\u2019Hexagone<\/li><li>La simplicit\u00e9 administrative li\u00e9e \u00e0 la S\u00e9curit\u00e9 sociale fran\u00e7aise (la S\u00e9cu)<\/li><\/ul>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">N\u00e9anmoins, la CMU aura du mal \u00e0 satisfaire les frontaliers fr\u00e9quents aux rendez-vous m\u00e9dicaux en Suisse en raison d\u2019un remboursement bas\u00e9 sur les tarifs fran\u00e7ais, provoquant un reste \u00e0 charge important.<\/p>\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Points forts et limites de la Lamal pour une couverture sant\u00e9 transfrontali\u00e8re<\/h3>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La Lamal se d\u00e9marque par :<\/p>\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>Une couverture compl\u00e8te sur le territoire suisse et fran\u00e7ais, sans restriction g\u00e9ographique<\/li><li>Des remboursements align\u00e9s sur les tarifs suisses, \u00e9vitant ainsi des frais impr\u00e9vus lors de soins en Suisse<\/li><li>Une cotisation ind\u00e9pendante des revenus qui assure une meilleure ma\u00eetrise pour les hauts revenus<\/li><\/ul>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Par contre, la Lamal implique des co\u00fbts \u00e9lev\u00e9s dans certaines situations notamment :<\/p>\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>Une prime individuelle pour chaque membre de la famille, ce qui peut peser lourd si vous avez plusieurs enfants<\/li><li>Une franchise de 300 CHF sur chaque prestation en Suisse, accompagn\u00e9e d\u2019une quote-part plafonn\u00e9e, pouvant impacter les d\u00e9penses sant\u00e9<\/li><li>Un choix irr\u00e9versible qui requiert une anticipation soign\u00e9e<\/li><\/ul>\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table>\n<thead>\n<tr>\n<th>R\u00e9gime<\/th>\n<th>Avantages<\/th>\n<th>Inconv\u00e9nients<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>CMU<\/td>\n<td>\n<ul>\n<li>Cotisation adapt\u00e9e aux revenus<\/li>\n<li>Gratuit\u00e9 pour enfants et conjoints sans revenus<\/li>\n<li>Bonne couverture en France<\/li>\n<\/ul>\n<\/td>\n<td>\n<ul>\n<li>Remboursement bas\u00e9 sur les tarifs fran\u00e7ais<\/li>\n<li>Reste \u00e0 charge important pour soins suisses<\/li>\n<li>Augmentation des cotisations avec les revenus<\/li>\n<\/ul>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Lamal<\/td>\n<td>\n<ul>\n<li>Large couverture g\u00e9ographique<\/li>\n<li>Remboursement au tarif suisse<\/li>\n<li>Pas de variation des primes selon le revenu<\/li>\n<\/ul>\n<\/td>\n<td>\n<ul>\n<li>Cotisation individuelle pour chaque membre<\/li>\n<li>Franchise et quote-part sur soins suisses<\/li>\n<li>Co\u00fbts plus \u00e9lev\u00e9s pour familles nombreuses<\/li>\n<\/ul>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table><\/figure>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Ces aspects doivent \u00eatre mis en balance avec vos habitudes de soins et votre situation financi\u00e8re. Pour approfondir, d\u00e9couvrez l\u2019analyse compl\u00e8te sur <a href=\"https:\/\/salaire-suisse-frontalier.com\/blog\/lamal-cmu-ce-quil-faut-savoir-en-2025\/\">les diff\u00e9rences Lamal vs CMU<\/a>.<\/p>\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Comment choisir concr\u00e8tement entre Lamal et CMU : crit\u00e8res essentiels \u00e0 consid\u00e9rer en 2025<\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Au-del\u00e0 des g\u00e9n\u00e9ralit\u00e9s, le choix repose avant tout sur votre profil. Plusieurs variables sont d\u00e9terminantes :<\/p>\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li><strong>Le niveau de revenus :<\/strong> En dessous de CHF 70\u2019000 par an, la CMU s\u2019av\u00e8re fr\u00e9quemment plus avantageuse. Au-del\u00e0, la stabilit\u00e9 des primes Lamal peut temp\u00e9rer l\u2019impact financier.<\/li><li><strong>La composition familiale :<\/strong> Une famille avec plusieurs enfants b\u00e9n\u00e9ficiera souvent mieux de la CMU, avec l\u2019assurance gratuite pour ces derniers, tandis qu\u2019un c\u00e9libataire sans enfant pr\u00e9f\u00e9rera la pr\u00e9visibilit\u00e9 de la Lamal.<\/li><li><strong>Habitudes de soins :<\/strong> Si vous vous soignez principalement en France, la CMU offre une meilleure compatibilit\u00e9. Pour des soins r\u00e9guliers en Suisse, la Lamal optimise la prise en charge.<\/li><li><strong>\u00c9volution de carri\u00e8re :<\/strong> Pour les profils ambitieux vis-\u00e0-vis d\u2019une progression salariale et professionnelle en Suisse, la Lamal garantit un co\u00fbt fixe qui \u00e9vite d\u2019\u00eatre p\u00e9nalis\u00e9 par la hausse des revenus.<\/li><\/ul>\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table>\n<thead>\n<tr>\n<th>Situation<\/th>\n<th>R\u00e9gime conseill\u00e9<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>Revenus inf\u00e9rieurs \u00e0 CHF 70\u2019000\/an<\/td>\n<td>CMU<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Revenus sup\u00e9rieurs \u00e0 CHF 70\u2019000\/an<\/td>\n<td>Lamal<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Famille avec plusieurs enfants<\/td>\n<td>CMU<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>C\u00e9libataire sans enfant et carri\u00e8re \u00e9volutive<\/td>\n<td>Lamal<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Soins majoritairement en France<\/td>\n<td>CMU<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Soins fr\u00e9quents en Suisse<\/td>\n<td>Lamal<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table><\/figure>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Faire une simulation pr\u00e9cise de vos cotisations est indispensable avant de trancher. Des outils en ligne d\u00e9di\u00e9s peuvent vous guider dans cette \u00e9tape. Pour des conseils personnalis\u00e9s, n\u2019h\u00e9sitez pas \u00e0 consulter un courtier sp\u00e9cialis\u00e9, expert en droit frontalier, via <a href=\"https:\/\/salaire-suisse-frontalier.com\/blog\/quelles-assurances-faut-il-pour-un-frontalier\/\">cette ressource pratique<\/a>.<\/p>\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Lamal ou CMU : \u00e0 quoi penser avant de finaliser son choix, mutuelle et pr\u00e9vention sant\u00e9 incluses<\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le choix initial entre Lamal et CMU ne doit pas vous faire perdre de vue l\u2019importance de souscrire \u00e0 une mutuelle compl\u00e9mentaire. En effet, ni la Lamal ni la CMU ne remboursent int\u00e9gralement tous les frais de sant\u00e9, notamment les d\u00e9passements d\u2019honoraires, les soins dentaires, optiques, ou la m\u00e9decine naturelle.<\/p>\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">L\u2019importance d\u2019une mutuelle adapt\u00e9e pour renforcer la protection sociale<\/h3>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La mutuelle health compl\u00e9mentaire vient combler les lacunes du r\u00e9gime principal. Elle peut couvrir :<\/p>\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>Le reste \u00e0 charge apr\u00e8s remboursement de la Lamal ou CMU<\/li><li>Les frais optiques et dentaires lourds<\/li><li>Les d\u00e9passements d\u2019honoraires m\u00e9dicaux<\/li><li>Les soins non pris en charge comme certains traitements alternatifs<\/li><li>Les prestations de confort, telles que chambre priv\u00e9e en h\u00f4pital<\/li><\/ul>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La souscription \u00e0 une mutuelle est particuli\u00e8rement recommand\u00e9e pour les frontaliers, qui ont souvent un usage fr\u00e9quent des soins, en particulier lorsque la CMU est choisie avec un reste \u00e0 charge \u00e9lev\u00e9 en Suisse. Notez qu\u2019en France, depuis 2016, si vous \u00eates salari\u00e9, votre employeur doit souscrire \u00e0 une mutuelle collective et financer au moins 50% de la cotisation. Cependant, le frontalier doit souvent g\u00e9rer lui-m\u00eame sa mutuelle compl\u00e9mentaire.<\/p>\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Penser \u00e0 la pr\u00e9vention sant\u00e9, levier essentiel pour optimiser vos d\u00e9penses m\u00e9dicales<\/h3>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Ind\u00e9pendamment de la Lamal ou CMU, int\u00e9grer des d\u00e9marches de pr\u00e9vention sant\u00e9 (vaccinations, bilans r\u00e9guliers, d\u00e9pistages) permet de limiter le recours \u00e0 des soins lourds et co\u00fbteux. Les r\u00e9gimes d\u2019assurance sant\u00e9 se compl\u00e8tent ainsi \u00e0 la fois dans la couverture des soins et dans la politique globale de pr\u00e9servation de la sant\u00e9.<\/p>\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table>\n<thead>\n<tr>\n<th>\u00c9l\u00e9ment<\/th>\n<th>Impact sur la protection sociale<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>Mutuelle compl\u00e9mentaire<\/td>\n<td>R\u00e9duction du reste \u00e0 charge, pr\u00e9vention contre les d\u00e9penses impr\u00e9vues<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Pr\u00e9vention sant\u00e9<\/td>\n<td>R\u00e9duction visite m\u00e9dicale, d\u00e9tection pr\u00e9coce des maladies<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Affiliation Lamal ou CMU<\/td>\n<td>Base l\u00e9gale de la couverture m\u00e9dicale<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table><\/figure>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Enfin, n\u2019oubliez jamais qu\u2019un frontalier b\u00e9n\u00e9ficie d\u2019un suivi cibl\u00e9 en mati\u00e8re de protection sociale, notamment via le CNTFS (Centre national des travailleurs frontaliers suisses) et les dispositifs transfrontaliers sp\u00e9cifiques. Ces organismes et experts peuvent vous accompagner pour \u00e9viter les pi\u00e8ges classiques comme expos\u00e9 dans l\u2019article <a href=\"https:\/\/salaire-suisse-frontalier.com\/blog\/quels-sont-les-pieges-a-eviter-quand-on-devient-frontalier\/\">\u00ab\u00a0Les pi\u00e8ges \u00e0 \u00e9viter quand on devient frontalier\u00a0\u00bb<\/a>.<\/p>\n\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p><span class=\"span-reading-time rt-reading-time\" style=\"display: block;\"><span class=\"rt-label rt-prefix\">Temps de lecture\u00a0: <\/span> <span class=\"rt-time\"> 6<\/span> <span class=\"rt-label rt-postfix\">minutes<\/span><\/span>Travailleurs frontaliers entre la France et la Suisse se retrouvent face \u00e0 une des d\u00e9cisions les plus lourdes en mati\u00e8re de protection sociale : choisir entre la Lamal suisse et la CMU fran\u00e7aise. 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